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攒够多少退休金才能过上安稳的退休生活?

2016-11-24 14:33:10 来源:理财周刊

读者:我今年45岁,儿子已经上大学了,房贷也还清了,该是考虑养老问题的时候了。距离退休还有15年,时间上似乎有点紧张。我们家庭的年收入在25万元左右,孩子读大学的费用差不多每年4万元,日常的开支每年在8万元左右。现有70万元的金融资产,请问我还需要积累多少退休金,才能过上安稳的退休生活。

读者:胡先生

胡先生,你好!

要计算需要多少退休金,首先要知道你和太太会在什么时候退休。虽然正式的文件没有出台,但从2022年起延迟退休方案将正式实施,按每年延长3个月计算,你很可能要工作到接近64岁才能退休,工作年限将延长近4年。

工作年限延长,必然会提高退休金水平。以你们家庭目前的收入水平看,按现在的退休年龄计算,养老金的替代率在30%~40%,年退休收入为7.5万~10万元。如果延迟退休4年,你们的养老金替代率会有5%以上的提升,年退休收入将增加到8.75万~11.25万元。

从支出的角度看,你们现在还要负担儿子读书的费用,几年后儿子工作了,这笔费用将降低。如果今后不再贴补儿子,你们每年的花费也就是8万元。考虑到还有通胀的因素,花费肯定会有所上升,按3%的通胀率计算,19年后你们的年花费将达到约14万元,退休后第一年的资金缺口最多为5.25万元。退休后,虽然物价会上涨,但退休金也会上涨,资金缺口可能还会小幅上升,但这个缺口不会超过10万元。换句话说,只要理财收入能弥补10万元的资金缺口,养老就不存在问题。

目前,你们的年度结余是13万元,儿子工作后,你们补贴给儿子的钱会有所降低,按每年2万元计算,可多结余出2万元。就算你们的工资不增长,支出按3%的通胀率上涨,结余的资金不做任何投资,19年的时间你们也可以结余出228万元的资金,加上现有的70万元,累计的金融资产接近300万元。很显然,你们肯定会做一些投资,以加快资金的积累。就算购买风险较低的银行理财产品,一年也可以获得3.5%的收益率,这样算下来,19年后,你们将积累起456万元。有了这笔资金,只要投资收益率超过2.2%,你们就可以每年获得额外的10万元理财收益,养老基本上无忧。

问题是你们还有一个儿子,未来你们是否还要为他花钱,我也不太清楚。如果儿子结婚要你们帮助买婚房,这势必要消耗掉你们大量的资金。在这种情况下,你们的养老金可能会受到一定的影响。底线是到退休时,你们需要积累至少200万元的资金,在投资收益率达到3.5%的情况下,你们每年可以花费10万元,直到99岁。在此之后,你们的金融资产将全部耗尽,只能依靠养老金过活。

好在你们手中还有一套房,即便寿命再长,你们仍然可以过很不错的生活,资金实在不够还可以通过以房养老的方式,解决资金问题。因此,你们大可不必为养老问题担忧。

 

 

 

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